[생각] 복리의 환상?

  안녕하세요. 고깔모자 A입니다.

2살짜리 딸아이가 있는데 뭔가 해주고 싶어서 연금 하나 가입해 주려고 알아보았습니다. 그래서 설계사분 만나 설명을 듣고 딸아이 환갑기념 선물 겸 가입을 해주었습니다. 아직 2살이지만 60세부터 연금수령이 가능하다고 합니다. 너무 이른가요?ㅎㅎ


10년 납입을 하면 비과세 복리로 이자가 이자를 낳는다고 설명해 주시길래 궁금했습니다.

과연 단리와 복리는 얼마나 차이 날까?
이자에 대한 15.4%의 비과세가 실효성이 있을까?

- 단리 : 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식
- 복리 : (원금+이자)에 다시 이자가 붙는 방식



그래서 엑셀로 계산을 해봤습니다.(직업병인가 봅니다)

- 월납입금 : 10만 원
- 납입기간 : 10년
- 총 납입 금액 : 12,000,000원
- 공시이율 : 1.7%
- 상품 특성상 사업비가 들어가므로 10년 후 시점부터 계산
- 현재 아이가 2살이므로 10년 납입 후 48년 거치

둘 다 비과세로 계산했을 때 48년 후 5,159,751원만큼 복리가 금액이 더 큽니다. 이자가 이자를 버는 방식 이니까요.

단리는 과세로, 복리는 비과세로 계산했을 경우 총 6,661,719원 차이가 납니다. 이자소득세를 반영해 주니 차액이 더 커졌습니다.

 

장기 거치 시 단리(과세) 보단 복리(비과세)가 더 유리한 걸 볼 수 있습니다.

물론 6,661,719원이 큰돈이지만 48년이라는 리스크를 감당할만한 금액인지는 각자 본인의 판단에 맡겨야 하겠지요?

결론 : (대규모 원금 + 높은 이율)이 비과세 복리와 만난다면 엄청난 혜택을 볼 수 있다. 하지만 (소규모 원금 + 낮은 이율)은 비과세 복리를 만난다 해도 큰 실효성을 보긴 힘들다. 이상입니다.

 

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